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关于利率市场化论文范文写作 我国商业银行利率市场化问题相关论文写作资料

主题:利率市场化论文写作 时间:2024-02-01

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摘 要:2012年我国两次不对称降息政策进一步加快了利率市场化进程,并引发了商业银行利润总额和利润结构的急剧变化.从世界金融发展历史看,存贷利差的缩小,利润水平的大幅下降可能影响商业银行财务的连续性,使其遭遇重组甚至“被退市”的危机.我国的商业银行尤其是中小商业银行如不提前防备,同样面临“被退市”风险.因此,中小商业银行必须高度重视利率因素带来的生存危机,提高应对水平,以求在利率市场化过程中得以生存与发展.

关键词:商业银行;利率市场化;中小商业银行;退市风险

中图分类号:F830.9 文献标识码:A文章编号:1004-1494(2012)06-0067-06

一、引言

多年来,中国大陆的存贷款利差水平远高于国外和中国的台湾地区,以一年期为例,2011年中国商业银行的存贷款利差为3.46%,而国外银行业的平均利差水平为1.5%-2%,极少数发展中国家平均利差超过2.5%,台湾地区的商业银行利差平均水平为1.38%[1].高利差不但大大降低了商业银行的经营风险,亦给商业银行带来了丰厚且稳定的利润来源.有数据显示,2011年中国的5家国有控股上市银行利息净收入占其营业收入的平均比例为80.56%[2].中国高水平的存贷利差一方面使中国的商业银行与实体经济状况强行分开,二者之间缺乏利益共享、风险共担机制,给实体经济的发展带来较重的经济负担,而商业银行的利润来源又基于实体经济的发展,长此以往将限制商业银行自身的发展;另一方面使中国的商业银行一味地追求贷款规模的扩张,而无从考虑自身盈利能力和抗风险水平的提升,一旦国内外经济环境发生变化,将会冲击商业银行的自主经营能力,甚至破产倒闭.近期银行两次“不对称”降息:2012年6月8日,在将一年期存、贷款基准利率各下调0.25个百分点的基础上,存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,而贷款利率的浮动区间下限则调整为基准利率的0.8倍;7月5日,央行再次将一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.31个百分点,同时贷款利率下浮区间从0.8倍调整到0.7倍.本轮降息中存款利率上限与贷款利率下限浮动幅度的加大,实则缩小了存贷利差,标志着我国利率市场化改革进入了实质性阶段.本轮的两次“不对称降息”一改过去衡利差政策下国家对商业银行的隐性担保,在直接减少利润收入的同时,给商业银行的盈利能力和经营管理水平等带来了严峻挑战,中国的利率市场化进程也越加清晰.根据国际商业银行的破产与重组危机逐渐显现的警示,本文以两次“不对称降息”为背景,引入分析存贷利差缩小与利率市场化环境下商业银行面临的退市风险,在此基础上探讨商业银行应对该风险的相关策略,对保持商业银行长远发展,进一步推进利率市场化,加快金融自由化有重要意义.

二、关于中国商业银行是否存在退市风险的争论

关于中国的商业银行是否存在退市风险和破产危机,目前理论界和实业界尚存在争议,当前,对此问题的争论主要集中在以下两种观点.

一种观点认为中国的商业银行无论是地方银行或是大型股份制商业银行都不存在退市风险,国家的银行不会破产倒闭是多数存款人的主导观念.自新中国成立以来,国内从未出现过商业银行破产倒闭状况,广大存款人对商业银行的支付能力和盈利状况充分信任;即便是在历次金融风暴中,我国商业银行依然保持着相对稳定的运营状况,从未出现挤兑现象.而此观点主要是基于政府对金融部门提供了无限的隐性担保,即政府对企业的竞争失败和经营损失提供不言自明的担保,事实上,我国政府确实对金融部门提供了多种形式甚至多次的隐性担保.如为达到巴塞尔协议和我国商业银行法所规定的8%资本充足率,1998年财政部通过发行2700亿元特别国债来充实国有银行资本金;为剥离国有银行不良贷款,设立资产管理公司来收购处置,其所承接不良债务造成的损失则由财政承担;为完成银行的股份制改造,2009年动用国家外汇储备向四大国有银行注资900亿美元.此外,还规定对中小商业银行发生风险由地方政府买单,城市商业银行的成长、城市信用社的改制,甚至其后巨额的不良资产均有各级政府资产注入或资金注入,众多已是资不抵债的农村金融机构也依此而生存.与此同时,存款保险制度是商业银行破产的社会条件,而我国完整的存款保险制度正逐步完善中[3],此项制度不出台,无法自负盈亏的商业银行退市必然引发社会动荡,这与党的执政理念冲突.

另一种观点认为中国的商业银行尤其是中小商业银行正面临严重的退市风险.此观点主要是从中国特殊的政治经济环境视角出发,认为以政府为核心的隐性担保体系为中国商业银行提供了坚实的保障,背离了市场规则,破坏了“优胜劣汰”的市场秩序.首先,在“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的经营机制下,为谋求自身的发展和效益,商业银行之间存在激烈的市场竞争,特别是在经济全球化的背景下,盈利能力和抗风险能力相对较强的外资银行逐渐进入中国市场,境内竞争已演变为全球竞争.依照优胜劣汰生存法则,行业内经营管理不善、出现信用危机的商业银行就有遭遇因为挤兑现象而引发退市的可能.中国银行业监督管理委员会原副主席唐双宁认为,发展不平衡已成为目前我国商业银行面临的首要问题,一些商业银行成功引进境外战略投资者甚至跨区域经营,正向精品银行方向积极发展,但部分商业银行仍面临消化和处置不良资产、改善经营状况等问题,因此,实在难以救助的高风险商业银行必须做好市场退出的准备[4].其次,随着法制化程度的提高,政府行为必须归位,“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的经营方针从根本上决定了商业银行同所有企业一样,在不能支付到期债务的情况下应当承担破产的责任.再次,从国外成熟的市场经济发展历史来看,商业银行合并与倒闭如同工商企业一样正常.自20世纪20年代末美国总共出现过三次银行倒闭潮.第一次是1929年大萧条时期,1930-1933年,美国银行倒闭三分之一,银行数量由危机前25000家骤减到不足15000家,促成了1934年美国联邦存款保险公司的成立;第二次是20世纪80年代的储贷危机,1980-1995年共有2943家金融机构倒闭;第三次是2007年开始的次贷危机,共有402家银行倒闭[5].数据显示,仅2009年美国共有140家银行破产,花费联邦储蓄保险基金360亿美元;2010年银行破产数目增至157家,为18年来最高水平,自2008年至2010年,接管破产银行已累计花费美国联邦储蓄保险基金768亿美元[6].由此看来,伴随着利率市场化进程的推进以及国内外金融形势的变幻,无法自负盈亏的商业银行破产已十分普遍,因而中国的商业银行在存贷款利差缩小、利率市场化加快的情况下,如若经营不善、无法承担债务走向退市存在客观必然性.

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