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金融科技的业务类型
在金融需求和互联网技术创新的双重驱动下,金融科技在产品和服务上不断推陈出新.金融科技企业新产品和新业务的不断涌现,让人眼花缭乱.比如,2017年京东正式上线了“京东闪付”,小白信用和猎聘合作推出职场信用评价体系； 推出了金融云服务,斩获了基金销售牌照, 信用开放全国公测； 支付宝和微信支付的小贴纸贴遍了大街小巷；而余额宝则从“限额”走向了“限购”,等等.那么,热火朝天的金融科技到底进入了哪些业务领域,抑或形成了哪些业务类型?
2017年中国人民银行金融研究所主持编写的《金融科技： 发展趋势和监督》一书认为,金融科技的主要运用领域包括网络借贷、互联网支付、互联网众筹、互联网保险、互联网银行、互联网财富管理、互联网信用管理等,主要技术则包括区块链、大数据、云计算、人工智能和数字技术.国家金融和发展实验室主持编写的《中国金融科技发展报告（2017）》中梳理的互联网金融主要业态包括网络借贷、互联网众筹、互联网支付、互联网银行、互联网保险等,影响性技术则包括区块链和人工智能.中国信息通信研究院在《中国金融科技产业生态分析报告》中按照业务类型和服务领域等对金融科技企业进行分类,这些业务类型包括银行、证券、保险、基金、消费金融、小额信贷、征信、第三方支付,服务领域则涵盖*、风控、营销、投顾、支付等.在毕马威发布的《2016年领先中国金融科技公司50》报告中,金融科技的主要业务类型被概括为消费金融、借贷、支付汇兑、大数据（大数据征信）、众筹、理财、财富投顾、交易、保险、直销银行、综合金服、信息、科技系統、比特币区块链和其他等.京东金融研究院编著的《2017金融科技报告》对9种金融科技商业业务进行了深入梳理,包括电子支付、互联网银行、互联网保险、互联网证券、互联网消费金融、P 、互联网众筹、数字化投顾、征信等.
金融科技业务的模式化
业务的创新和嬗变仍在发生,但经过这些年的成长和发展, 金融科技在业务上的基本类型已经明确.对于这些业务类型,可以做出模式上的归纳.比如,上述国家金融和发展实验室主持编写的《中国金融科技发展报告（2017）》,将这些业务类型归为互联网融资（P 、众筹等）,互联网金融服务（互联网支付等）和新型互联网金融机构（联网银行、互联网保险等）.京东金融从另一个视角区分金融科技的业务模式.自2017年京东金融成立以来,经历了1.0版本到2.0版本的两个阶段：金融科技1.0阶段,成立了供应链金融、消费金融、财富管理、支付、保险、证券和众筹等业务板块,以数据为基础、技术为手段去做金融的业务：金融科技2.0阶段,从自己做金融的业务转向服务于金融机构,帮金融机构做金融业务,这个阶段从商业模式上说,属于特有的B2B2C模式（第一个B,指的是京东金融；第二个B,目前主要指的是金融机构；C指的是用户,包括个人和企业）.
国家金融和发展实验室和京东金融对金融科技业务模式做出了两个角度的归纳,对我们体系化地认识金融科技的业务类型有所帮助.这实际上就是一种对金融科技业务的模式化.属于同一模式下的金融科技业务,在权利义务关系、风险责任特征、客户群体、盈利模式、监管规则等方面都分享一些共同的客观特征, 业务模式是从这些客观的特征中抽象而来的,是思维的产物, “作为思维的产品和结构单位在形式上是主观的,但范畴的内容即范畴所反映的属性和联系是客观的,是客体本身所具有的.”
一个业务模式,意味着多种业务类型的组合,是整个金融科技业务体系的一个“枢纽”.通过业务的模式化,一方面,有利于行业参和者从纷繁复杂的产品和服务中把握金融科技的业务本质,判别其中的业务逻辑和业务风险.另一方面,业务的模式化也是金融科技走向成熟的标志,有利于金融机构明确自身业务定位,从而更好地指导创新.此外,“穿透式监管”“功能监管” 也是2016年以来开展的互联网金融整治的一项重要逻辑,而模式化正是穿透的起点.因此,对于现有金融科技业务模式无法包容的非模式化的金融科技业务,从便于沟通、定位和规范的角度, 也需要对其进行模式化.
金融科技业务模式化的四个视角
金融需求的视角.金融科技之所以出现,从根本上说是为了解决金融的需求,即融资、投资理财、资金流通和风险控制.这四大金融需求既是传统金融业务的渊源,也是金融科技的着力点.从融资需求出发,有了网络借贷、互联网消费金融、互联网银行、互联网众筹等业务；从投资理财需求出发,有了互联网财富管理、互联网证券基金投资、互联网保险等业务；从资金流通需求出发,有了互联网支付清算业务；最后的风险控制需求实际上贯穿于所有金融业务始终,包括互联网征信、智能风控等.
服务对象的视角.金融科技的服务对象从大类上分为C端客户和B端客户.C端客户（C o n s ume r）,既有个人也有企业,还包括政府；只要是金融产品和服务的终端接受者,都是这个范围；提供这类产品或服务的金融科技业务是B2C业务, 金融科技企业直接满足C端用户的金融需求,比如互联网企业金融、网络借贷、互联网信用服务、互联网理财等.B端客户（Business）,对于金融科技企业来说,就是金融机构,既可以是传统金融机构,也可以是做金融业务的金融科技企业；金融科技企业通过服务于金融机构间接满足C端客户的金融需求,提供这类产品或服务的金融科技业务是B2B或者B2B2C业务,比如京东金融和工行联合打造的“工银小白”业务.需要注意的是,由于C端客户既包括个人也包括企业,所以有时候也把其中对企业的业务称为B2B业务,但这里的B指的是终端的接受金融服务的企业,而不是提供金融服务的金融机构.
法律关系的视角.根据在相关业务中的权利义务多少和法律责任轻重,金融科技企业既可能是直接当事方,也可能是第三方.在作为直接当事方时,金融科技企业为客户提供产品或服务,根据合同约定,承担满足客户金融需求的义务,享有获得相应报酬、获取相关信息的权利.在作为第三方时,金融科技企业搭建一个网站或者APP,通过提供信息撮合、数据管理等服务,促进双方或者多方供给和需求的平衡.前者也就是通常所说的自营业务,典型的是京东金条、蚂蚁借呗等“ 贷”业务.后者则相对应地被称作是平台业务,最典型的是P 平台,根据2016年8月出台的《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》,网络借贷信息 机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息 业务活动的金融信息 公司,主要是信息 ,而不能做信用 .
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