大银行如何看消费金融,关于免费消费金融论文范文在这里免费下载与阅读,为您的消费金融相关论文写作提供资料。
消费金融论文参考文献：
传统的消费金融指“借钱消费”,随着居民消费需求的提高以及互联网金融的发展,消费金融的内涵逐渐丰富,消费金融的不断发展同时也在改变居民消费习惯,使大众消费观念逐渐由“量入为出”转变为负债消费.就商业银行而言,主要通过向消费者提供个人消费金融产品,如个人住房按揭、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款和信用卡等来开展服务.
近年来,伴随着中国经济的持续增长,国内居民收入和消费能力大幅提升,消费金融市场日益成为各类金融机构抢滩的主要领域之一.对于商业银行,尤其是大中型银行而言,如何客观看待这一市场,了解市场特点、发展规律和未来趋势,采取有效措施参和市场竞争,紧跟潮流变化,在市场竞争中保持优势,是需认真思考的重要课题.
我国消费金融市场现状
我国市场经济起步较晚,消费金融市场发展尚未成熟.主要经历了三个阶段,第一阶段是改革开放初期,该时期居民物质文化需求随着经济好转发生变化并带来消费水平的增长；第二阶段是1997～1998年的东南亚金融危机后消费信贷的蓬勃发展；第三阶段是2010年后GDP增长率趋缓但消费信贷规模却快速增长.
2015年,我国人民币境内各项贷款余额96.7万亿元,金融机构人民币消费贷款余额19.0万亿元,增速为23.4%,其增长速度是其他类型贷款的1.6倍,消费贷款的份额约占20%,而这一比例在欧美发达国家超过60%,美国约为77%.其中,大中型银行消费贷款余额15.47万亿元,占金融机构余额的81.42%,是消费金融市场最重要的参和力量.
金融机构消费贷款余额从2010年的7.5万亿元增长至2015年19.0万亿元,增长了1.5倍多（图1）.2011年以来,尽管国内经济增速开始放缓,但金融机构消费贷款余额增速仍一直保持着17%以上；消费贷款在各项贷款余额中的占比也逐年增加,从2011年初的15.0%上升到2015年末的19.6%.
我国消费金融前景广阔
对比主要发达国家,我国消费金融市场仍处于较为初级的阶段,后续发展空间仍然较大.主要表现在：我国居民部门杠杆率（居民部门债务占GDP的比重）增长较快,但整体偏低.
我国居民部门杠杆率呈现出快速上升势头（图2）.2000年我国居民部门债务占GDP的比重仅为7%,2015年占比达到40%,16年增长了近5倍.
尽管增长迅速,但相比澳大利亚、美国、日本等发达国家,我国居民部门杠杆率仍然处于较低水平（图3）,大致和1961年美国和1976年日本的水平相当.因此,我国消费金融未来还具有较大的增长空间.
利率市场化和金融脱媒为消费金融提供了发展机遇.随着利率市场化改革加速发展,银行竞争更加激烈,资金成本上升、利润受挤压.相对于企业而言,个人贷款利率敏感度较低,银行可以在一定程度上保持收益水平,缓冲利率市场化冲击.因此,积极转变盈利模式和定价机制,大力开展消费金融业务成为银行的必然选择.同时,金融脱媒化造成银行优质公司客户分流加剧,迫使银行必须主动调整客户及业务结构,提升消费贷款乃至个人贷款占比.2011～2015年,银行对公贷款占比由76.2%下降至71.0%,而个人贷款占比由23.8%逐年上升至29.0%.预计将来这一趋势仍将持续一段时间.
居民消费为消费金融业务提供了发展空间.目前,我国正处于信息化、工业化、城镇化和农业现代化加速融合发展阶段,城市住房刚性需求尚未饱和,国家积极推动消费升级,居民消费水平大幅提升.据国家统计局数据,我国居民消费水平2000年为3721元,2014年增长至17705元.居民消费潜力的释放以及消费观念的转变,为消费金融业务的发展提供了较大的客户基础和资金需求.同时,预计“十三五”时期,世界经济将在深度调整中曲折复苏,我国经济仍将保持中高速发展,消费贷款仍存在巨大的市场需求.
市场主体多样化将加剧个贷业务竞争.伴随互联网金融的快速发展,消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、P 等新型市场主体不断出现,纷纷抢食消费贷款蛋糕,各类创新产品层出不穷,使消费金融市场竞争日趋激烈.如何在激烈的竞争中占得一席之地,对每一家商业银行来说都既是机遇又是巨大的挑战
大中型银行发展消费金融的特点
面对快速发展的巨大市场,消费金融受到各类金融机构日益广泛的参和.对于大中型银行来说,消费金融在优化业务结构、增加盈利来源、分散业务风险和节约资本占用等方面均具有重要意义.
个人消费贷款占比.2016年8月末,五大国有银行消费贷款（含信用卡）在全部贷款中的占比平均为33.2%,其中建行最高,达到37.7%,交通银行最低,只有28.7%.相比之下,全国性股份制银行消费贷款占比普遍低于五大国有银行：9家全国性股份制银行平均为29.4%,广发银行最高,达到41.3%,其次为招商银行,达39.3%；华夏银行最低,仅为16.5%.具体数据见图4.
个人消费贷款结构占比.按照贷款用途,个人消费贷款可进一步细分为住房贷款、汽车消费贷款及其他消费贷款（含信用卡）.不同银行消费贷款的用途分化比较明显（图5）,五大国有银行个人消费贷款主要是住房贷款,房贷占比普遍高于股份制银行（交通银行略低于兴业银行）,其中工农中建四大行均为81%以上（2016年8月末数据）,建设银行更高达87.1%；住房贷款在大部分股份制银行消费贷款中也占主流地位,其中兴业银行占比最高,达到71.1%,平安银行最低,占比不到15%.汽车消费贷款中,仅平安银行在消费贷款中的占比较高,达到23.2%,中信银行车贷占比为1.7%.股份制银行的其他消费贷款（含信用卡）占比普遍高于五大国有银行（兴业银行略低于交通银行）.
大中型银行开展消费金融的优势和劣势
和同时参和消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比,大中型银行经过多年经营,在消费金融领域积累了特定的竞争优势.主要体现在：（1）网点优势.大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势,通过物理网点和线上平台的交叉获客,或者线上获客网点落地,提供个人综合金融服务.银行网点的分布密度,很大程度上决定了客户服务的广度.（2）风险控制.大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展,经历了几轮经济周期变化,发生了海量的消费贷款业务,累积了丰富的风控经验,具备了应对各类风险的能力,这将成为其后续发展的重要保障.（3）产品覆盖.大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款,还提供个人耐用消费品贷款、旅游、教育等小额、短期消费贷款,产品体系较为完善,服务门类较为齐全.
结论：大学硕士与本科消费金融毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写消费金融贷款方面论文范文。
大数据背景下银行经济预测和金融统计分析
数据信息对于各个行业的发展都有着不可替代的作角。海量的数据信息可以为银行经济预测和金融统计提供有效依据，同时也可以使银行精确性的掌握市场目前的发。
消费金融公司看商业银行消费金融
随着利率市场化和金融脱媒加速推进，商业银行需要转变经营理念，创新盈利模式。面对激烈的竞争市场，商业银行可以从消费金融公司中吸取经验，创新盈利模式。
我国消费金融的两大趋势
摘要：本文立足于消费需求在拉动经济增长中的核心作用，分析了消费金融这一促进消费增长的重要途径在我国的发展状况，提出了目前经济新形势下，发展消费金。
大数据时代的互联网金融与传统银行转型
[摘 要] 而今，互联网金融已然成为现代经济发展的主打形式，其在整个国民经济发展体系中的地位与价值是不容忽视的，且该种金融发展形式发展势头正猛，。