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摘 要：第三方支付作为电子商务发展的产物,以其高效、方便、成本低的优势迅速被企业和消费者接受使用,是当代电子商务和网络购物成长最重要的方面.研究运用问卷分析方法指出第三方支付存在的信用风险,如交易风险,资金沉淀等.目的是分析第三方支付的信用风险,并提出可行的防范措施.
关键词：第三方支付；信用风险；防范措施
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）09-71 -02
一、背景
随着电子商务和网络购物的发展,第三方支付以其高效、便捷、低成本的特点迅速成为民众网络购物支付方式的首选.根据艾瑞咨询的统计数据,2016年第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中支付宝占比43.3%,财付通占比20.1%,快钱占比7.0%.在同期的第三方移动支付市场份额中,支付宝以51.8%占移动支付的首位,财付通占比38.3%.第三方支付中,最具代表性的还是阿里巴巴公司旗下的支付宝.除支付宝外,财付通以及快钱等也是民众互联网支付和移动支付的重要选择.
第三方支付的运营商独立于企业和顾客,通过和银行签约的方法对接银行支出结算,为网络购物中的买方和卖方提供资金收付的平台.第三方支付作为资金收付的中间力量,增进了电子商务的发展.研究发现,第三方支付的发展中也存在着信用风险,比如资金沉淀风险、网上交易信用风险、法律监管等.
二、第三方支付相关定义
第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式,马云2005年在瑞士达斯世界经济论坛首先提出,英文名为The third-party payment,是指一些和各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台.它通过与银行之间的商业合作,借助银行的支付结算功能,向政府、企事业单位及个人提供中立的、公正的面向其他用户的个性化的支付结算与增值服务.客户在电子商务网站（如淘宝、当当等）选购商品后,使用第三方提供的账户（如支付宝）进行付款；第三方在收到客户即买方的货款后,通知卖方（淘宝网等的商户）货款已到账,要求其发货；买方收到卖方的货物,验证后通知第三方付款给卖方,交易完成.在非面对面交易的电子商务中,第三方支付提供了技术支持、信息平台及安全保障.第三方支付在国内主要有两种形式存在：一是依托大型B2C,C2C网站的支付手段,如支付宝；二是第三方支付平台,集合了网上支付、手机支付、移动通讯支付等支付形式.
三、第三方支付信用风险
(一)问卷调查
通过问卷调查的方法,共发布了100份问卷,有效问卷80份,运用数据分析方法,对问卷进行研究分析第三方支付用户性别集中在女生,占总调查对象的67.5%,年龄在20-30岁之间,占78.75%.问卷分为两个部分：第一部分是用户者个人情况部分,如性别、年龄；第二部分是调查用户使用第三方支付可能存在的信用风险.
（二）基于调查存在的信用风险
1.沉淀资金的问题
调查中发现,许多用户会在平台中留存部分资金,当用户数足够多的情况下,数额相当庞大；研究发现,大部分用户收到商品后不会及时确认收货,货款的所有权虽由买家转移到卖家,由于买家不能及时确认收货,系统只能在买卖双方发生购货行为的10日之后,自动打款给卖家,这笔巨额资金滞留在平台中,形成了在途物资,由此沉淀资金产生.第三方支付担任资金托管机构,没有资金的所有权,仅仅有保管资金的义务.
以支付宝为例,虽然支付宝公司一直不承认自己是金融机构,但是它的业务与金融机构相差不大,本质上算金融机构,银行可以把存款自己用于贷款,银行由于其信用和保障比较健全,储户可以信任.如果第三方支付机构为了提高资金的时间价值,进行高风险投资,如果出现问题,谁担责,如何监管第三方平台利用这些沉淀资金值得思考.调查中发现许多用户表示有担心过资金留存在支付平台中的风险,如果出现投资问题,责任方是谁,值得思考.除了几家第三方支付企业,如支付宝,无息开立一个特殊的账户在银行存钱,同时委托银行定期发布资金审计报告之外.据调查大部分第三方支付企业并没有建立特别无息账户,他们甚至把钱产生的利息收入作为主要的收入.假如第三方支付企业为恶意侵吞货款或者挪用资本,资金留存风险由谁来担.
2.网上交易风险问题
（1）第三方支付被钓鱼风险
调查中发现很多消费者遇到钓鱼风险,如发生账户被盗,*丢失,甚至财产丢失的情况,支付宝推出数字证书,短信验证等,但是网购风险依然存在.
（2）信用卡金额套现风险
国家在抽样的30365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为.不实买卖可以说是信用卡套现的本质.第三方支付作为交易的中间力量,成为套现实现的核心工具.
（3）洗钱风险
网上购物的宝贝价格是由卖家自行确定,货物由卖家发货,网站不能查看卖家真正发的货物,买方和卖方完全可以为了洗钱,卖方向买方指示发放完全不符合商品价值的商品,情况隐蔽,难察觉.第三方支付平台货款流转无法确认交易情况真实性,在虚假交易付款退款的掩饰下,更加方便许多违法分子洗钱的行为.
3.支付平台的盈利问题
（1）第三方支付之间的竞争问题
调查中发现使用支付宝、微信支付、财付通的用户占绝大多数,而有些第三方支付平台使用的用户极少,几乎为零.羊年春晚红包,猴年支付宝五福以及微信春晚摇红包,不难发现第三方支付的竞争行为.如何在众多的第三方支付中抢占用户和市场,急需平台思考.
（2）第三方支付与银行之间的竞争问题
第三方支付的业务范围和银行业务范围发生部分重合,一定程度上造成了竞争.余额宝的推出标志着基金公司和第三方支付机制的合作的开始,更多的基金公司选择与第三方支付平台合作,银行必然会损失一部分利润.
结论：适合不知如何写信用风险方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于信用风险举例论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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