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主题:金融风险论文写作 时间:2024-03-01

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这几年以来,在国家政策的支持和引导之下,惠普金融的发展非常迅猛.本文主要是以金融服务的弱势群体、支持实体经济的发展进程,把银行的金融机构作为研究对象,探究我国目前的银行惠普金融发展现状,分析商业银行发展惠普金融的过程中所会出现的问题,针对性地提出相应的风险预防措施,为推动惠普金融地健康稳定发展做出贡献.

惠普金融 银行 风险预防

“惠普金融”,第一次被提出还是在2005年“国际小额信贷年”会议上,目的是为了建立一个系统的金融体系,使那些具有金融服务需求的群体都可以用合理巨平等的成本来享受金融服务.而惠普金融的核心,也是希望所有人都可以平等享有金融服务,根据这个信念,惠普金融最开始是将扶贫作为目的,后来逐渐发展为为所有的人提供储蓄、结算、保险以及理财、信贷等金融产品和服务,特别是那些在银行难以贷款的弱势群体.不管是储蓄、结算、保险还是理财,都是比较容易获得的,门槛比较低,但是信贷是比较难得到的.因为银行都会把成本和风险收益作为参考的标准,比较愿意把钱贷款给那些有资产作为抵押的高收入客户,而很多个体户、农民、底薪收入者等等却常常因为没有资产被拒绝.因此,这些弱势群体会觉得融资困难,而银行又担心风险问题,导致惠普金融具有社会责任和商业利益之间的不平衡问题.

惠普金融的发展进程

为了解决银行的排斥问题,平衡成本、风险和回报之间矛盾,我国政府出台了一些鼓励惠普金融发展的政策.尤其是在20世纪90年代,更是迈出了关键性的步伐,1993年,我们建立了第一家小额信贷机构一刊失贫经济合作社.2005年,又成立了第一家商业性质的小额信贷公司.2010年,举行的“一行三会”上,政府鼓励银行去一些乡镇上开设村镇银行,从那开始,我国的村镇银行有了一个迅猛的发展.2011年,互联网金融开始流行,致使支付、结算、信贷等业务都迎来了一个新的浪潮,金融变成了对大家更加触手可及的东西,人民的满意程度也有了很大的提高.2016年,国务院出台了推动惠普金融发展的相关具体规划,央行也对数字惠普金融给予了很大的肯定.

所以,虽然说惠普金融在我国的发展时间比较短,可是从最开始的公益信贷机构,到现在的数字惠普金融,惠普金融的确发展迅猛,速度超前.我国商业银行惠普金融的发展状况

(1)小型企业的贷款量上升

到2016年的第一季度为止,对小型企业的贷款数额共计24万亿元,比年初增加了8364亿元,比其他各项贷款的平均增长速度高了0.15%.共有1246万户小型企业得到了贷款,比上年同期增加了117万户;而小型企业去申请贷款的通过率超过了92%,比上年同期增加了2.29%.

(2)增强了服务于“三农”的意识

到2015年年底,我国一共成立了859家农村商业银行、70家农村合作银行、1373家农村信用社以及1311家村镇银行.银行金融机构在涉农方面的贷款累计达到了26万亿元,比2015年年初的时候多了将近3万亿元.同时,一些扶持的政策也在不断优化和创新.比如说沈阳盘锦支行就引入了政府增信机制,推出了“惠农贷”,解决了“三农”的贷款抵押没有担保的问题.

(3)在金融惠普方式上有了创新

借助互联网的便利条件,越来越多的金融开始和互联网结合,很多商业银行在互联网上拓展业务,探究线上的金融服务,并取得了较为显著的成效.

1.开展电子便民服务.第一,有的银行注册了自己的微信公众号,无论是客户转账、消费等等,都会有咨询提醒;第二,依靠网络平台和手机终端等,给客户提高水电费缴纳、 等生活的金融服务.

2.不断创新贷款的方式和产品.很多小型企业存在贷款难的问题,很多商业银行利用互联网技术,刘接实体金融的需求,提升了金融的效率,也降低了成本.比如说泉州银行,在大数据的支持下,可以筛选客户,设计出专门针对小型企业的产品,那些企业还贷的刚候就不需要还本金,大大简化了还款的手续.

3.建立了电子商务平台.很多银行都开设了电子商务平台,比如说我行的电商平台,包含了线上购物、融资以及消费信贷,刚刚推出就受到了很大的欢迎,很多企业和商家都和其合作,实现了银行和企业之间的双赢.此外,除了建立自身的平台,银行还可以通过和别的品牌进行合作,来建议一个共同的电子平台,开发一些新型的融资产品.比如之前建设银行就跟金银岛进行合作.其中,银行提供贷款资金,而平台承担着担保人的角色.再比如商业银行利用自己的资金优势以及供应商资金开展供应链融资.比如之前中国银行北京分行和京东合作,在订单融资的环节,银行充当的角色是资金提供者,而京东是担保人;而在委托贷款的部分,京东是出资方,实现了银行和电商的有效合作.

我国商业银行存在的风险和防范

(1)信用风险

惠普金融的服务刘象基本上是以一些小型的企业以及收入比较低的人群.他们基本上都缺乏担保和抵押物,他们最青睐的就是信用贷款,可是他们往往也缺乏信用记录.到2015年第三季度央行出具的数据显示,征信系统有2102万户法人客户,其中一半以上是没有信用记录的;而自然人客户为8.7亿,而有信贷记录的只有3.7亿,也就是相当于在我国14亿人口当中,70%以上都是没有信用数据的.另外,我国的征信体制有待完善,很多欠款的行为还没有纳人进去,这些欠款月圭约成本也很低,这也是造成信用风险的一个关键因素.针对这种情况,商业银行应当创新贷款风险的模式,多和银行、商会等机构合作,风险共担.工商银行就跟青岛政府合作,加上企业,如果贷款逾期不还,就会有企业的互助补充进和政府的补偿金一起,实现和银行的风险共担.此外,银行也要借助大数据,和互联网公司合作,共享征信体系.

(2)法律风险

金融机构的法律风险包含外在的成因和内在的成因.首先,外在要是由于法律的不清晰导致业务主体权责不明等状况.现在互联网的金融法律规范还有缺失,对很多银行在互联网的活动没有相关的明确约束,很多不法分子就有了钻空子的机会进行非法融资和骗贷等晴况.所以,要将数字惠普金融正式纳入金融监管体系,完善监测;其次还要建立健全相关的法津法规政策,多和那些互联网金融管理体制优越的国家学习,明确权责,加强监管模式,提升风险规避的能力.

(3)操作风险

随着互联网的日益发达,它可以有效解决银行服务成本高、覆盖面窄的问题,所以越来越多的商业银行开始将自己的业务拓宽到网络上,很多线上信贷平台都纷纷出炉.但是也导致了审批、资金流动等者提线上的,很多没有信用记录的贷款人,依靠一些数据就能让银行无法识别他们的信用记录,很容易引发操作员操作的风险.所以,要建立一套系统的业务流程和运作方案,减少系统确实造成的损失;同时,也要完善信用评估的操作流程,提升操作员的业务水平和素质.

(4)市场风险

市场方面的压力也给中小企业带来了生存的压力,很多小贷平台为了吸引客户,给他们一些虚假的承诺,增加了借款人的成本,如果小企业资金流转出现了困难,是难以承受这个成本的[4].發展到最后,会导致整个行业的风险.所以,银行要从自身实力出发,不做超过自己能力的业务.此外,要合理分析市场,找准目标客户,优化创新自身的发展模式,满足客户需求.

在这样一个时 展的机遇之下,商业银行应当有效利用互联网的优势,将线下的网点和线上覆盖广、成本低的特点结合,扩大自身服务的广泛性.也要和大数据下的征信系统合作,规避风险,加强管理,以此推动惠普金融的稳定发展.

[1]魏鹏.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究——以五家大型商业银行为例[J].金融监管研究,2017(9):78-94.

[2]马文捷.服务实体经济视角下我国商业银行普惠金融风险防范研究[J].现代金融,2017(8):39-42.

[3]韦博洋,宋晓玲.商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究[J].现代管理科学,2017(1):45-47.

[4]刘韬.普惠金融的现实困境和对策研究——基于商业银行视角[J].中国集体经济,2017(7):81-83.

结论:关于对写作金融风险论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文防范化解金融风险论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。

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