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对于招商银行来说,2015年绝对是不平凡的一年.2015年1月,招商银行合并原 管理部和贸易金融部,正式组建交易银行部,为总行一级部门.事实上早在2013年年底,招商银行就重构公司金融业务,在重新调整公司金融组织架构的同时,提出了打造交易银行、跨境金融和综合金融服务三大体系.2013年以来,包括交行、浦发、民生在内的多家银行亦先后提出了“向交易型银行转型”的思路.招行则成为国内首家成立交易银行部的银行.交易银行,这一来自境外的经营模式,在国内的演变已经逐渐成型.
确切地说,打造交易银行成为了招商银行“轻型银行”转型战略布局的重要一步.招商银行交易银行部总经理左创宏告诉我们：“在金融脱媒、利率市场化、金融互联网化趋势的影响下,传统商业银行亟待转型.所谓轻型转型的核心价值在于使银行业务更多转向周期性更弱的企业内生交易和个人消费金融需求领域,而逐步减少和投资和宏观经济周期的资产配置关联度,熨平经济周期对商业银行利润的影响.”
对商业银行而言,发展交易银行业务有利于优化银行的流动性管理、降低负债成本、提高商业银行逆周期的存续能力.银企之间传统简单的存贷获取息差的业务模式将升级为高效交易银行服务模式.银行通过向企业提供端到端的财资管理服务和产品,深度锁定客户资金账户及收付款交易,在提升客户服务依赖性的同时,获得稳定、低成本的存款,并可依靠交叉销售获得更多的利润增长点.
总部+条线的协同效应
招商银行倾力打造交易银行,旨在利用交易银行部成立的组织改革红利,以客户为中心整合原有 管理、跨境金融和供应链金融等优势业务,全面打造集境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系.随着交易银行的打造,招商银行上下为此进行了一系列的流程整合和系统设置,使之更加高效.左创宏介绍说：“在交易银行新客户服务和业务模式下,我们需要对服务流程进一步规范化管理,建立‘扁平化’的条线组织.”
首先,招商银行在总部成立交易银行部,加强统筹职能,自上而下地跨部门整合产品、服务和风险管理标准化操作流程.另一方面,通过构建总分支行协调一致的条线专业服务体系,成立分行操作中心,突破传统商业银行区域化、割裂式的管理现状,顺应中大型客户的跨区域经营需求.截至目前,招商银行的所有分行已悉数建立分行交易银行部,并按照前、中、后台的内部职能分工协作,在保障客户体验不下降的情况下,顺利完成人员、业务和流程过渡.
为有效解决中国式部门银行的分散化管理制约,绕开跨条线协同的传统解决路径,提高核心客户的业务处理效率,强化过程风险管理,招商银行在全行分行层面推行以操作中心为“集约化”的运营组织,将交易银行下各板块业务的落地实施和操作进行集中处理,以“端到端”的流程优化提升客户体验,并有效释放前端对*务的能力,同时内嵌风险经理,管理交易银行业务的过程风险,从而形成风险的闭环管理.
纵深+跨境的竞争策略
交易银行的打造对于招商银行来说不仅是顺势而为的转型,长远来看,也是综合实力的积淀.左创宏向本刊记者表示：“从客户服务角度看,交易银行业务具有专业性强、涉及面广以及和客户密合度高等特点.”交易银行业务要求银行必须深度介入和密切跟随企业客户深层次的贸易过程,并依照交易过程中出现的个性化金融服务需求提供产品和方案.交易银行业务通过对客户资金账户及收付款交易的深度管理,可极大提高客户和银行之间的依存度.
此外,交易银行是积极应对利率市场化挑战的有效方式.在利率市场化的进程中,负债业务竞争的核心已不再是规模,而是成本和稳定性.交易银行业务的基本特征是在服务客户的同时吸收和沉淀低成本的交易性资金.其深层次逻辑是：交易银行的核心服务对象是企业的营运资金（working capital）,此类资金的核心诉求是安全性和流动性,在交易过程中通常沉淀形成结算存款,这是银行低成本负债的最重要来源.更为重要的是,交易银行通过一揽子整合服务,使得银行在获取单一客户低成本结算存款时,服务触角从核心企业迅速延伸至企业上下游产业链,通过提供闭环的供应链结算和融资服务,扩展交易型客户基础.总而言之,在利率管制逐步放开的背景下,交易银行业务发展水平将直接决定银行对公负债业务的竞争能力.
在我国“一带一路”战略加速推进,“走出去”的本土企业在全球市场上获取和配置商业资源步伐不断加大的今天,本土企业境外发展的金融服务需求将随其海外战略快速增大.集本外币、境内外、内外贸为一体的跨境交易银行服务必将迎来巨大的发展机遇.左创宏分析道：“招行交易银行把握企业跨境资本流动市场机遇,加速升级跨境金融业务模式,通过灵活组合结构化‘商行+投行’产品,依托跨境金融联动平台及国际合作投资银行平台,为企业走出去提供一揽子跨境金融服务方案.”据了解,2015年招行不仅和海外分行联动创新实施了首笔GFS全球融资方案,还借力SWIFT渠道创新了全球首单BPO项下交易项目.
布局“互联网+”
左创宏认为,在“互联网+”的浪潮中,“以产带融”的供应链金融模式带来了产业互联网金融的发展契机.招商银行开创性地借鉴互联网金融思维,在前期业务整合和融合的基础上,按照“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径,强化企业客户以“账户”为入口的经营思路,通过 管理、供应链金融产品及服务系统的整合和扩展,系统性地嵌入到企业客户的交易行为当中,并将按照企业客户实际的商贸关系、交易模式逐步搭建虚实结合的产业金融平台.依据平台的信息触发机制来智能发布交易业务需求,实现交易银行业务在互联网金融时代下更加“智能化、个性化、实时化”,探索建立以商业银行为核心的交易型产业互联网金融生态圈.
在此战略设想下,招商银行提前布局了“小企业E家”平台,将其作为所有互联网金融创新的基础载体,并重点研发和推广了E+账户、员企同心、移动支票等核心产品.比如2015年招行推出的产业互联网金融一站式解决方案“E+账户”,致力于为每一个产业链写作提供涵盖账户体系、收付交易、供应链融资、投资增值为一体的综合化交易银行服务方案,顺利打通银行在产业供应链的支付交易和投资、融资和增值等金融场景的切入路径.截至2015年9月末,小企业E家交易量突破2000亿元,会员数超500万,领跑银行系互联网金融平台.
那么在以风险控制严格著称的银行业,交易银行业务的灵活性是否和抗风险性会形成矛盾?左创宏认为,交易银行业务的最大的特点反而是是低风险、低资本占用和收益稳定.在全球金融危机中,国际银行业的投资银行收入减半,而交易银行业务收入则同比增长近20%,充分体现出交易银行业务收入增长稳定的特点.发展交易银行是充分发挥招商银行公司金融既有优势、塑造新优势的必然选择.从市场竞争地位看,招商银行已连续多年荣膺中国最佳 管理银行,供应链金融、跨境金融等业务也在市场上具备强大的竞争能力.这一切的既有优势,在有效整合发生化学反应后,必将迸发更大的能量,塑造出招商银行公司金融全新的竞争优势.
显然,交易银行需要银行在提供服务的过程中更贴近客户,为客户个性化金融服务需求选择产品组合、提供一体化解决方案.银行必须有序整合和交叉应用内部庞大的产品体系,这将从根本上改变传统银行对公业务碎片化服务的状态.正如左创宏所总结的：“我们会加强企业客户以账户入口的经营思路,有机融合产品、整合服务,提供以全面解决方案为特点的银行综合性服务方案.目前通过深耕互联网金融、供应链金融、跨境金融、贸易融资、创新型结算和 管理六大板块的融合和创新,招行在同业交易银行领域已展示出别具一格的创新实力.”
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