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利率市场化论文参考文献：
摘要：本文分析了利率市场化条件下银行关系定价战略的主要内容,对于其中的客户分析及分类、客户关系定价模型以及价格管理机制进行探讨并提出实际建议,以期对完善我国银行产品定价体系提供参考.
关键词：金融改革;利率市场化;银行产品定价
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（11）-0004-04
银行客户关系定价是一套完整的方法论体系,其以客户关系定价战略为核心,以客户分类分析、客户定价模型、价格管理机制、定价统计分析、定价后评价及策略调整等环节构成了一个周而复始、循环完善的自我更新体系.其中,客户分类识别环节需识别出银行的优质客户和可培育客户;客户定价模型环节采用交叉销售定价方式,通过主动营销为客户*派生业务;定价统计分析包含价格走势分析、客户承诺业务落实追踪等方面;定价策略调整环节就是根据价格走势及市场情况分析调整定价策略.五大环节自然循环、调整提高.
2012年6月,中国人民银行扩大金融机构人民币存款利率上浮区间;2013年7月,又取消贷款利率下限,中国金融行业利率市场化已经迈出决定性的一步.在8月1日发布的《2014年第二季度中国货币政策执行报告》称：有序推进利率市场化,银行应注重定价机制和风险管理机制.2014年是利率市场化的关键之年,银行面临巨大的机遇和挑战,如何应对这一变革,是中国银行业的一项艰巨任务.因此,建设银行的产品定价体系,并在实践中对业务发展进行指导,已经势在必行,具有战略意义.
产品定价是银行经营管理体系的核心组成部分.根据产品的风险和收益进行合理定价是银行实现可持续发展的基础.当产品利率不能弥补风险成本、资金成本以及费用成本时,银行将无法充分计提各项损失准备,其损失会直接侵蚀银行资本,威胁银行的持续经营;产品定价同时也是市场竞争的重要因素,银行如果对于产品没有量化的定价机制,必然在竞争中处于被动的处境,并逐渐流失优质客户,因此制定正确的产品价格对于银行来说至关重要.
但是,由于长期的利率管制,银行已经习惯于无差异化的统一利率.即对大多数客户采取相同的定价策略,不同信用等级和不同抵质押担保方式的客户定价差异不明显,在价格中没有充分体现风险因素;优质客户与劣质客户之间、老客户与新客户之间没有明显的价格倾斜,产品价格也就失去了扶持优质客户、淘汰劣质客户、挽留老客户、培养客户忠诚度的功效.
另一方面,从当前经济局势来看,中国的实体经济深受美国次贷危机所引发的金融危机影响,面临着企业利润率普遍下降、亏损面增加,银行贷款坏账率上升而民间借贷利率节节攀高的严峻形势.面对当前复杂的竞争环境,银行面临诸多的机遇和压力.
一、客户关系定价战略
产品定价是银行长期、系统的定价战略和定价方法论,而不是短期的、局部的定价技巧;是贯彻风险定价战略,以目标回报定价为模型方法论,反映市场竞争和银行内部资金成本、风险成本和运营成本的定价方法体系.
客户关系定价战略关注基于客户关系的整体风险收益,而不仅仅是单个产品的收益.其中,信贷业务通常是带头产品,带动存款、*管理、支付业务、票据贴现等利润较高的辅助产品,同时,与这些产品和服务相关的风险也在客户关系层面上进行衡量.
客户关系定价重视与客户建立长期关系而非单次交易的关系.客户关系定价的要点是区分客户,并为各类客户制订价格引导战略,主动开展针对客户的交叉销售策略,引导客户在银行开办派生业务.
客户分类如下：
（一）核心客户：使用多种产品,和银行有长期稳定的关系,银行盈利较好
1、为银行带来80%盈利的20%优质客户;
2.盈利度好,可能吸引竞争对手;
3、战略对策：考虑优惠政策,提供客户化服务,保持和客户的长久关系.
长期客户的好处包括：客户对银行的产品服务熟悉,运营成本低;银行对客户的风险了解清楚,风险成本低;客户对价格的敏感性低,愿意购买高利润的辅助产品,盈利度好;客户对银行的依赖程度高,客户流失率低.
（二）非目标客户：以方便为目的,交易频繁,资源占用大,月余额少,盈利度差
1.为银行带来亏损的20%最差客户;
2.盈利度差,客户交易频繁,资源占用率高,排挤优质客户;
3、战略对策：产品和服务标准化,减低客户对资源的占用,控制运营成本;减少优惠政策;加强市场营销的针对性.
（三）战略客户：使用单一产品,交叉销售潜力大,银行盈利有增长空间.产品定价的核心是引导和培育战略客户成为核心客户
1、以核心客户对银行产品使用为模板,深入了解客户生命周期中的需求,寻求潜在的交叉销售机会;
2、以单一产品为引导,采用动态定价,培养和客户多产品、多渠道的关系,建立长期的盈利计划.
例如,对于仅使用贷款产品的客户,可以把贷款利率定为13.0%;使用贷款+存款两项业务的客户,贷款利率可定为12.5%;使用贷款+存款+*管理三项业务的客户,利率定为12.0%.
客户关系定价体系是针对客户进行定价,而非针对某单笔业务进行定价.客户关系定价体系是围绕着客户历史、当前、未来的全周期循环的定价活动,而非单次的定价操作.
针对客户定价,需要通过客户可能使用的潜在产品,来衡量客户关系的盈利潜力.比如,一个客户现在仅使用银行的贷款和存款业务,而其可能使用的潜在银行产品包括贷款、存款、支付服务、*管理、票据贴现五项服务.假设贷款不盈利,且造成损失1万元;支付服务带来收益8万元;*管理和票据贴现带来满意的盈利,分别为15万元和20万元,那么这个客户的盈利潜力就是52万元.这52万元盈利中有近83%来自支付服务、*管理和票据贴现三项中间业务,这三项业务是把该战略客户培育为核心客户的主攻方向,成为核心客户后,客户的盈利潜力将实现大幅增长.
结论：大学硕士与本科利率市场化毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写利率市场化原因方面论文范文。
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