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普惠金融基石论文参考文献：
普惠金融的政策制定者在过去比较关注如何填补某个地区或者某个人群在享受金融产品和服务上的空白,即如何把这些地区或人群纳入正规金融体系内,但现在他们更加关注如何建立一个健康、负责任的金融市场.
当你的信用卡发卡行不考虑你的实际负债情况而不断地向你推销账单分期时,他们是在为了客户的利益而进行金融创新吗?当给你贷款的机构没有告诉你等额本金和等额本息两种还款方式的实际成本不同时,这是负责任的行为吗?当一家P 机构声称投资人的本金是由风险备用金100%保障（或担保公司担保）但却没有清晰地告诉投资者风险备用金（或担保公司责任）是有限度的,能说这是一个负责任的企业吗?对这三个问题的回答显然是“不”.特别是,当机构以普惠金融的名义向低收入或者其他受到金融排斥的人群提供产品和服务时,不负责任的行为会带来更多的害处,而不是益处.
因此,普惠金融必须考虑到所服务群体的各种脆弱性,负责任地提供创新性的金融产品和服务.
普惠金融的缘起
普惠金融译自英文“Financial Inclusion”,故其准确含义应是“包容性金融”,其主旨在于“为了发展而构建包容性（inclusive）的金融部门”.包容性金融的基本含义就是“能够以可负担的成本,安全、便利、有效、公平、透明地为所有社会成员（特别是贫困以及未能充分享受正规金融的人群）提供正规金融服务”.而其中“安全、公平和透明”就是对金融机构所担责任的要求.
包容性金融的前身是金融可及性（Financial Access）,但是在许多情况下二者又被不加区分地交叉使用.同时,随着金融部门的发展及人们理解的加深,包容性金融的概念也在动态发展过程中.包容性金融的概念在其历史演变过程中,发生了几次重大的改变：一是从补贴式金融（20世纪50年代至70年代以国有发展金融机构为主）到可持续金融（孟加拉格国莱珉银行所激发的全球“小额信贷革命”）的转变；二是伴随金融服务多样性的逐渐增加,从20世纪90年代早期开始将“小额信贷（microcredit）”扩展到“小微金融（microfinance）”；三是将普惠金融概念从居民（个人）扩展到可能创造众多就业的中小微企业,G20领导人在2009年美国匹兹堡会议上首次将普惠金融的概念扩展到中小微企业,以促进全球特别是发展中国家的中小微企业的改革.而我国在引入上述概念的过程中,在使用了一段时间的“可及性金融”和“包容性金融”之后,在最近几年逐渐地集中使用“普惠金融”,特别是我国政府在十八届三中全会中明确提出了“发展普惠金融”的政策目标.
普惠金融并不必然产生“普惠”结果
虽然促进普惠金融在很大程度上是有益处的,比如有国际专家认为,更包容的金融系统允许个人和企业充分利用商业机会、投资教育、为退休而储蓄等,但是普惠金融并不必然产生“普惠”的结果.
一方面,以小额信贷为例,自从尤努斯创办的格莱珉银行成功之后,世界上很多地区在普惠金融上的改善主要是通过小额信贷的形式实现.但是,截至目前,关于小额信贷,人们仍然处于激烈的争论中.最近的研究表明：“尽管小额信贷作为一种平滑消费和管理风险的手段具有显著的正面的福利效果,但是大多数研究发现小额信贷在投资和创业上效果不明显.”比如,有的国际专家研究了墨西哥的一个新增的贷款项目,该项目旨在为墨西哥最大的休闲食品公司的客户,即小零售企业,提供信贷支持.他们发现这一项目极大地提高了最小企业的投资但是却减少了较大企业的投资,并推断这可能是因为小的企业资本回报率更高以及面临更大的信贷约束.还有的专家研究了在印度的海得拉巴城的一个随机试验,即在2005年该城市的104个贫民窟中选出一半,由一家小额信贷组织在那里开设了新的分支,提供标准的小额信贷“小组贷款”.他们发现这些贫民窟中已有的小企业主增加了在耐用品上的投资,即扩大了经营规模,但是在新企业的创立、消费、利润,以及健康、教育和妇女赋权上都没有发现效果.另外一个相似的研究是在波斯尼亚的一个随机试验,发现得到贷款的个人更可能成为个体户或创立企业,并且提高了商业投资,但是增加的投资并没有带来企业利润或者家庭收入的提高.
因此,普惠金融的项目需要很好的创新设计、数据的收集及效果的评估,最好是有全面的成本-收益分析.这样,有效的、有益的项目才能被推广以实现更广阔的“普惠”目标.
另一方面,并不是所有的金融产品和服务对每个人都适用,特别是信贷,容易产生过度信贷的风险.比如就像美国2007年的次贷危机所揭示的那样,不负责任的贷款机构将不合适（甚至掠夺性）的贷款产品提供给了不符合借贷标准的个人.再如印度2010年小额信贷领域的迅猛扩张导致其客户的过度负债.这些都说明在法律和监管不足以及政府干预信贷市场的背景下,以普惠金融的名义迅速的信贷扩张可能导致 的影响.
所以,扩大普惠金融可能同时带来机会和风险.过去10年的有关金融能力的调查表明,无论发达国家还是发展中国家的居民,其平均的金融知识水平和金融能力都不足以应对复杂的金融产品和服务,而扩大金融的包容性就意味着过去从未（或较少）使用过金融产品和服务的个人被纳入金融系统中来,在提供福利改善机会的同时,必然伴随着风险的提高.
普惠金融必须以责任金融为基石
因此,普惠金融必须包括责任金融（Responsible Finance）在内,即适当的消费者保护的监管制度（信息披露、损失赔偿制度等）、金融教育、金融基础设施（如信用报告体系）和法律上的针对债务的有序排解机制（如债务催收、个人破产等）.
国际专家McKee等人概括地描述了责任金融的诸方面特征：在产品的设计上,金融机构应深思熟虑,提供合理的性价比,并将可能的伤害降到最低,比如客户的过度负债问题；在产品的销售过程中,要尊重客户、不依赖于激进地营销、暴力催收及其他不适当的行为；在客户的购买和使用上,客户应收到清晰、可理解的信息,从而在知情权有保障的前提下认真地做出购买和使用金融产品和服务的决定；在纠纷解决上,当有问题或误解产生时,顾客享有低成本、有效的解决机制.换句话说,责任金融要求认真平衡客户利益和金融机构的长期可持续性,并且把消费者保护融入到产品设计和业务的每一个层级.而且,这一责任要求并不仅仅局限在普惠金融,而是体现在此次金融危机之后各国增强金融消费者保护的各项改革中,即建立包含立法、监管、行业自律及消费者教育在内的金融消费者保护框架.
通俗地讲,普惠金融的政策制定者在过去比较关注如何填补某个地区或者某个人群在享受金融产品和服务上的空白,即如何把这些地区或人群纳入正规金融体系内,但现在他们更加关注如何建立一个健康、负责任的金融市场.
普惠金融的内涵到底是什么
综上所述,从其历史发展来看,普惠金融有如下几个主要的内涵和特征：
普惠金融是一种基于人的基本权利平等的理念.每一个人都应该平等地拥有金融可及性,即机会的平等；每一个人都应该能参和到金融体系中来,从而分享金融深化发展和经济增长所带来的共同繁荣.这是最广义上的包容性.
普惠金融是一种责任金融.一方面,普惠金融是富裕的国家和人群对于那些贫困、受到金融排斥的人群的一种社会责任,即通过建立普惠金融体系帮助他们摆脱贫困、走向富裕；另一方面,这种社会责任同时要求负责任的金融理念,即金融机构要通过公平、透明的方式为受到金融排斥的人群提供负担得起、安全、便利的金融服务.
普惠金融的可持续性在于创新.普惠金融的对象是传统金融所忽视或难以提供金融产品和服务的对象,这些困难可能来自收入不足、风险高,或者来自市场、制度不完备导致的各种壁垒,因此在法律、监管等宏观制度层面、信用体系和支付系统等中观基础设施建设层面、各种金融服务提供者的微观业务层面都要不断地促进为实现普惠金融的社会目标而创新,普惠金融才能可持续地发展下去.
（责任编辑：时磊）
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