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互联网+精准扶贫,未来的发展空间有多大?
走进甘肃临夏回族自治州和政县桦林村马海成、马努给也夫妇的家里,顿觉宽敞明亮.女主人马努给也笑着告诉《瞭望东方周刊》,这新房子盖好不久,电视柜也是新买的,“多亏了中和农信的贷款.”
中和农信是一家专注于农村草根金融的社会企业,由中国扶贫基金会和世界银行共同成立于1996年.吉林省松原市前郭县农民胡志全,利川蚂蚁金服农村金融贷款扩大了作物种植规模
早在2014年,马氏夫妇就想通过卖鸡挣钱,可跑遍了银行也没贷上款,靠着中和农信的信贷员介绍申请,获得了一笔一万元的小额贷款,夫妇俩用这笔钱开始贩鸡.
“生意还不错,我们就想扩大一下规模,所以就又贷了两次款,买了货车,修了牛棚,日子越过越好了.”马努给也说.
像马努给也这样的农户,仅在和政一个县就有7335家（截至2017年5月底）.
2015年底,蚂蚁金服和中和农信展开合作,并于2016年底战略入股,成为继中国扶贫基金会之后的第二大股东.
“我们也探索具有蚂蚁金服特色的精准扶贫模式.和中和农信的合作,也是基于服务小微、提供普惠金融服务的共同理念,开启了‘线上+线下熟人’的扶贫新模式.互联网+精准扶贫,在未来还有很大的发展空间.”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理彭博告诉《瞭望东方周刊》.
农村贷款为什么难
马努给也居住的桦林村,有的农户在家务农,有的出外打工,都不富裕.她家里只有一部手机,被丈夫马海成使用.
“我们当时想借钱,也找了好多家机构,但借不出来.”马努给也说,因为家里没什么存款,也没抵押物,不符合多数机构的借贷标准.
中和农信总经理刘冬文告诉《瞭望东方周刊》,金融扶贫一直是中国扶贫开发工作中采取的重要举措之一,包括政府主导、银行参和的扶贫贴息贷款模式,贫困村村级互助资金项目,以及政府鼓励、公益组织（NGO）运行的专业小贷机构.
“其中,政府主导的扶贫贴息贷款模式是主力军,投入最大,见效最快,因此一直是各级政府开展金融扶贫工作的主要抓手.”刘冬文说.
中国银行业协会的数据显示：截至2015年底,银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元,涉农贷款余额在各项人民币贷款余额中的占比达28.1%;截至2016年底,银行业金融机构涉农贷款余额28.2万亿元,同比增长7.1%.
尽管如此,仅依靠贴息贷款,仍无法满足庞大的农村金融需求,特别是贫困地区的金融需求.
根据中国社会科学院财经战略研究院互联网经济 发布的《“三农”互联网金融蓝皮书：中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》,中国“三农”金融的缺口为3.05万亿元,“三农”金融有效供给严重不足.2015年7月3日,浙
江省桐庐县联盟村农民赵记华
（右）在村淘合伙人童第名（左）
的帮助下核对农户纯信用贷款
需要的个人信息
另一方面,像马努给也这样的贫困地区农户,由于缺乏专门的技术能力,也缺乏抵押物、资产证明、信用记录等信息,对于商业银行客户经理而言,贷款风险偏大,而对单独的农户作风险评估,成本也太高,因此造成了马努给也贷不到款的境况.
“我们是打通了农村金融的最后一百米.在我们的小额信贷产品中,占贷款余額七成以上的是小组产品,无需抵押,五户联保,做到了30天以上风险贷款率仅为1.03%的水平.”刘冬文说.
不用抵押,20～60周岁的当地常住人口中有劳动能力、信用良好的已婚妇女,自愿组成五户联保小组,即可申请贷款.马努给也就是靠这种方式,3天后就拿到了一万元的贷款.
五户联保模式的有效性,有赖于中和农信在农村庞大的信贷员群体.截至2017年11月,中和农信在全国21个省级区域设立了255家分支机构,全职员工共计3891人,项目覆盖达276个县,其中国家级、省级贫困县占比81%.
“中和农信21年累计发放小额贷款199万笔,共计258.5亿元,超过400万贫困人口从中受益.”刘冬文说.
联合线上线下的魔力
在农村信贷行业从业多年,刘冬文也观察到,农村小额信贷的主要对象分散于中西部农村,而当地往往信息化程度不高,运营管理效率也低.
“我们也一直在积极寻求借助互联网思维和工具,提高自身的信息化水平,跟上‘互联网+’时代.”刘冬文说.
从2015年起,中和农信开始和蚂蚁金服在业务层面有所合作.到2016年6月,蚂蚁金服宣布和中和农信达成战略合作,当年12月底,更战略入股中和农信.
蚂蚁金服CEO井贤栋曾表示,蚂蚁金服和中和农信将利用各自的优势和能力,在渠道、风控、资金、大数据等多方面开展合作,共同为广大农村地区用户提供普惠金融服务.
“对中和农信而言,蚂蚁金服可以帮我们进一步优化公司治理结构,并且我们还有很强的业务协同,在互联网化进程中发挥他们的技术优势和资源优势,在业务方面发挥他们的运营优势和资金优势.”刘冬文说.
有业内人士分析认为,蚂蚁金服和中和农信的合作,从商业的角度看,既能帮中和农信降低融资成本,也能帮蚂蚁金服迅速触及农村用户,在未来双方还能开展多方面的业务融合,是个双赢的合作.
结论：适合新金融论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关信新金融官网开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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