黑龙江省邮储银行小型信贷业务存在问题解决,本文关于邮储论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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摘 要：在经济高速发展的今天,小额信贷商业化的趋势已经势不可挡.邮储银行继中国农行、农村信用社之后推出小额信贷业务,在众多银行中脱颖而出,在激烈的市场竞争中占有一席之地.黑龙江邮储分行的小额信贷业务发展尤其迅速.但是随着信贷业务的迅速发展,随之而来的就是各种风险问题.体现在产品设计、管理体制、人员素质等等方面,为了解决这些问题,通过分析我们提出了改良产品、理顺管理体制、加强人力资源管理、加强宣传等方面提出改善建议.
关键词：黑龙江省邮储银行；小额信贷业务；发展问题和对策
一、前言
2007年,中国邮政储蓄银行黑龙江省分行挂牌成立.邮储银行在成立之时,就是深知自己肩负着惠普金融的责任和使命.邮储银行坚持惠普金融的理念,服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业,有70%以上设在县乡地区,大大增强了对农村基层金融服务的力度.他利用自身网点多、覆盖广的优势,积极推行小额贷款业务,有效调整农村金融生态环境,持续强化对“三农”的服务的深度、广度和力度.
二、存在的问题
截止到2013年年底,邮储银行黑龙江分行累计发放约211多亿元小额贷款,为30多万农户家庭的创业和发展提供了经济支持.从这些数字我们可以看到,邮储银行黑龙江分行在小额贷款业务方面已经取得了一些成绩,但随着小额贷款业务量的快速提升,各种问题也随之而来.这些问题将制约着小额信贷业务的发展,最终会影响邮政储蓄银行在同行业中的竞争力.黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展上存在的问题主要表现在以下几点：
(一)产品种类不多,差异化不明显
黑龙江省邮储银行虽然在不断推出新的小额信贷产品,但是产品种类依然不够丰富,不能满足各类顾客的需求,且产品差异度低,品牌附加值不高.和此同时,产品研发周期长,新产品的适应性和影响力不足.具体表现为：第一,贷款额度偏低.根据规定小额贷款的额度不超过10万元,这远远不能满足农户日益增长的大规模养殖的需求.第二,期限设置上不灵活.邮储银行规定的小额贷款期限为14个月,但实际和农户签订的还款期限一般为一年或半年.由于不同生产作物的生产周期不同,不按照用户种植的作物来灵活签订还款期限,小额贷款不仅不能解决农户的资金问题,还会增加农户资金成本,造成资金运作不畅.第三,审批程序过于复杂.目前邮储银行小额贷款统一由省级银行批准,且中间的审批环节较多,少则3天,多则一周农户才能拿到贷款,这完全不符合邮储银行为农户提供方便快捷贷款服务的宗旨.
(二)管理体制不顺、风险管控意识不强
邮政储蓄银行是由邮储银行和邮政公司共同管理,,实行的是“双线管理体制”.这种管理体制的混乱造成邮储银行的经营决策和任务计划的传达速度慢、难度高,下属部门和人员的执行力低,完成效果差；这也让外部监管部门如人民银行、银监会等难以对其进行有效的监督.
黑龙江省邮政储蓄银行缺乏应有的风险防范意识.其在风险管理和预防方面的投入和小额信贷业务扩展的速度和规模严重不匹配.根据实地调研,黑龙江省邮储银行虽然制定了全面的风险防控制度,例如实行交叉复核制度等,并规范了业务操作流程标准.但是,在实际工作中,很少有员工严格按照执行规章制度,替岗、代人签章等现象不断发生.部分基层机构盲目发展业务,过于重视规模和效益.不顾违规行为的存在,将风险管理抛之脑后.
(三)人力资源开发管理落后
首先,黑龙江省邮政储蓄银行的员工素质普遍较低.根据笔者调查统计,黑龙江省邮储银行绝大多数员工的学历在高中以下,占总人数的60%左右,正规院校毕业的大专生约占 25%.商业银行本来就是知识密集型的企业,尤其是信贷业务岗不仅要具备专业的贷款知识,还需要很强的分析解决能力和沟通能力.这些知识和能力如果没有经过专业的学习,只通过后期的讲座、培训等无法获得.尤其是人员受到教育越少,对培训的热情和兴趣也越少,就形成了低素质的恶性循环.员工队伍缺乏专业知识、思想认识和能力水平的落后,将严重制约今后小额信贷业务的发展.
其次,黑龙江省邮政储蓄银行的激励和考核机制缺乏落实.虽然黑龙江邮储银行分行出台了有关小额信贷的业务激励机制和绩效考核办法,但可以说这些办法都是人力资源管理的面子工程,绩效考核指标简单而不符合实际经营环境、激励上无论正向激励或 处罚都没有实施到位.考核不落到实处,员工没有责任感,激励不到位,员工将失去工作热情.
再次,一级支行及以下营业网点中的有很大一部分临时工在承担着信贷的主要工作,他们不再编制内,也很难晋升,所以对邮储银行没有归属感,导致工作懈怠,对待客户不热情,学习业务不上心,直接影响了小额信贷业务的发展.
三、黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展的对策建议
(一)根据实际需要改良小额贷款产品
黑龙江邮储银行小额信贷业务要想持续发展就要结合市场需要进行产品改革创新.商业银行只有进行金融创新,进行产品和服务差异化发展,才能在同质化竞争严重的金融市场上,以人无我有、人有我优的特殊品牌优势留住顾客,占领发展空间.而且这种量身*的特殊金融服务由于短期内没有竞争对手,相关监管不能对价格进行比对进而限定,所有具有价格上的优势.所以,在新的形势下黑龙江省邮政储蓄银行要结合当地的实际情况和农业生产需要开发或改进相应的特殊小额信贷产品.新型信贷产品需要根据农业生产的特殊性适当调整贷款期限、并要考虑到客户的特殊额度要求对信贷额度进行适当提升.在审批流程上需要化繁为简,加快放款速度.另外,可以通过信息网络化平台提升业务服务水平.
(二)增强邮储银行的运营管理
（1）理顺管理体制 要想小额信贷业务得到不断的提升,必须要改变原有的“多头领导”的现状,不能再存在“双线管理”的情况.首先要明确邮政银行和邮政公司的权利和责任,公平、合理地分配两者之间的各种资源.其次是加大资金投入,完善硬件条件,如设立邮储专有的押运车和押运人员,从而建立一套完备的运钞体系.
结论：关于本文可作为邮储方面的大学硕士与本科毕业论文邮政储蓄行论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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