支付业大变局,该文是关于大变局论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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距离6月30日支付机构“断直连”大限已时日不多,诸多第三方支付机构异常忙碌.“既忙着接清算机构切业务量,也忙着发展新业务.”这成为了当下整个行业正在遭遇的共同命运.
“断的是直联,变的是整个业态.”一位第三方支付机构负责人如此描述.
自2016年起,央行就着手整治支付业务乱象.2017年,关于支付业的相关监管文件密集出台,涉及备付金、断直连、条码支付、无证经营等多个方面.2018年,监管细则还在继续落地,市场格局与经营业态却已悄然改变.
首当其冲的,是以往依靠备付金存管和直连模式形成的“第三方支付+银行”的合作格局被打破,两者的竞合关系变得更加复杂.其次,网联正式发挥清算作用,银联与网联在清算市场的竞争已然开始.
4月11日,央行行长易纲在博鳌亚洲论坛上表示,中国的第三方支付,包括手机支付及移动支付,是走在世界前列的.但在这个发展过程中发现了一些风险,如何在有效防范风险的同时鼓励竞争、鼓励创新,这是一个挺难解的题目,要做好平衡.
今年,一些从事“二清”的无证机构将成为重点监管对象,一场行业整合正在加速到来.毫无疑问,2018年将继续探索监管和创新的平衡点.
受监管加强的影响以及支付业务增长逐渐趋于稳定的状态下,“支付+”的市场正在逐步被挖掘.日渐涌现的以“支付+”为蓝海的各色机构,将或被清理,或被鼓励.
对于整个支付行业来说,十多年的发展既经历了监管缺乏的“自由”时代,也经历了引领全球移动支付水平的辉煌时期.如今强监管已至,“自由”不再,辉煌能否延续尚未可知.直面拐点,拥抱变局,支付业下半场的格局初现.
网联背后的变局
2017年8月,网联清算有限公司在央行指导下成立,这是支付行业的重大转折.
在采访过程中,一位支付业内人士试图画清楚,在网联成立之前,各家支付机构、银行、用户、商户之间的关系,最终记者看见了一片密密麻麻线条组成的复杂关系图.
如此复杂关系背后的一个最大问题是,所有的资金规模、流向都不被央行掌握,也由此产生了诸多风险：洗钱、备付金挪用,欺诈、违规交易,等等.
核心问题,是支付机构做了清算业务,商业银行做了通道.易宝支付副总裁陈志华认为,央行强监管的整体思路是“归位”——支付机构、商业银行、清算机构,都要回归各自本源,各司其职.
中国支付清算协会副秘书长王素珍在接受《财经国家周刊》记者采访时提到,行业乱象不断,已经偏离了行业发展的初衷,需要监管部门适时出手.
于是,有了网联的成立.其成立初衷,就是为了实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化运作.这样,央行才能真正掌握各家的真实数据,有效监控资金流向,保障客户资金安全.
当清算的归清算,支付的归支付,市场前后端的格局开始发生改变.原本支付市场中的银联、银行、第三方支付机构、聚合支付机构之间的既有关系正在打破重建.
“首要一点,断直连之后,第三方支付机构此前凭借大额备付金跟银行讨价还价的能力没有了,银行再次回归强势.银行和银联都稍稍扳回一城之意.”一位业内人士评论道.
因而,原本一些专注企业支付的第三方支付机构开始寻求与银行合作,为银行服务中小商户提供一整套基于支付业务延展的金融技术解决方案.以易宝支付的银企通为例,这一为银行服务中小微客户*开发的解决方案产品,除支付业务外,还配套部署了安装、系统调试、人员培训、日常维护等一系列增值服务.
其次,中国社科院金融所所长助理杨涛认为,支付机构之间的竞争与合作将变得更加复杂.“零售支付的市场在不断做大,整体而言,合作会越来越突出.”
再者,作为支付链条上最末端的聚合支付公司,日子可能更加难过.
这些无牌照的支付机构以往以“二清”或者提供聚合支付技术为生,如今央行明确规定无牌企业不得碰资金,“二清”甚至“三清”业务被堵,加之网联的出现解决了支付机构之间互联互通的问题,聚合支付业务颇受影响.
除了资金清算外,杨涛认为监管层对信息安全的日渐重视,也将限制聚合支付机构的信息处理能力——“如果资金和信息都不能碰了,这类公司或逐渐萎缩”.
海联金汇副总裁、联动优势CEO李贲则认为,一些聚合支付机构在覆盖小微企业上有一定优势,第三方支付机构想要实现客户拓展和长尾效应,还尚需合作伙伴.因此,接下来可能会有一批并购和重组出现.
此外,网联的出现使得中国清算机构正式进入竞争时代.
按照网联和银联两者成立的初衷,网联负責线上支付清算,银联负责*支付清算,二者定位不同.但随着线上线下、有卡无卡的界限越来越模糊,两家清算机构业务难免有重叠,致使众多支付机构的清算选择,将逐渐成为一个难题.
向“支付+”的变局
格局变化,业态改变的动力也随之而来：
其一,我国支付行业的基础支付业务增长逐渐平稳,市场空间仍在.
以这几年蓬勃发展的移动支付为例,央行数据显示,2017年第四季度,移动支付业务笔数同比增长35.13%,金额同比增长31.90%.虽然与2016年动辄翻倍的增速相比,网上支付、电话支付等渠道的同比增长开始呈下降趋势,但移动支付仍处于上升态势,总体增长趋稳.
其二,支付业务逐渐成为一种底层技术.
支付业务本身的利润率已在多年的市场竞争中被压至较低水平,加之监管层提出接入央行清算系统的要求后,第三方支付机构前期自建直连模式的沉没成本无法收回,加重了机构在清算环节的成本,支付机构不得不从支付之外寻求利润的新增点,于是支付业务逐渐成为拓展其他业务的底层基础.
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第三方支付变局
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