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[摘 要]互联网金融对现代商业银行带来巨大冲击,这种冲击不仅影响到金融产品和金融服务,也对商业银行经营模式产生巨大影响.本文简要阐明互联网金融应运而生的原因及背景,通过剖析互联网金融对商业银行带来的影响和挑战,探析互联网金融冲击下我国商业银行发展的应对策略.
[关键词]互联网金融 影响 应对策略
互联网金融是指依托于大数据和云计算等互联网工具,在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务体系,包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系.互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业和互联网技术相结合的新兴领域.
一、我国互联网金融行业发展现状
互联网技术主要涵盖了移动支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算等,其具备的跨时空限制、低传递成本以及信息高度对称等特点,改变了全社会的生产生活方式,同时也带来了整个金融业生态的巨大变革.
(一)互联网金融行业发展出现了多种模式
互联网金融作为互联网技术和金融功能的有机结合,具有普惠性、信息化、平台化和碎片化等特征.目前,我国互联网金融主要包P 贷款、第三方支付、数字货币、大数据金融、互联网金融门户等模式.2016年以来,互联网金融在行业整顿的大潮中向前发展,整体速度依然较快.互联网理财、第三方移动支付、金融科技、数字货币等细分领域发展势头强劲.同时,传统金融渗透互联网脚步较快,各银行加速和互联网金融巨头展开合作,互利共赢、转型、创新是行业过去一年发展的主要特征.
(二)网络支付规模增长速度放缓,第三方移动支付规模快速扩张
2016年以来,第三方支付机构的互联网支付业务继续保持快速发展,但由于移动支付带来的冲击,用户的支付习惯不断从Pc端向移动端过渡,使得第三方支付增速不断放缓.艾瑞咨询数据显示,2016年,我国第三方互联网支付交易规模达到19.2万亿元,同比增长62.2%,增速较上年同期提高15.3个百分点.2017年1季度,第三方互联网支付交易规模达到6.4万亿元,同比增长56.1%,低于上年同期67.0%的同比增长水平.2016年,中国第三方移动支付交易规模持续增长,2016年移动支付交易规模约为58.8万亿元人民币,较去年同比增长381.9%.
（三）互联网金融小微化方向凸显,和传统金融机构的竞争关系淡化
互联网金融从小微金融和普惠金融业务上崛起,随着各类实业巨头的陆续布局,开始向着供应链金融、一站式理财平台、企业金融等大金融方向发展,从而和传统商业银行有着越来越多、越来越激烈的竞争,脱离了监管机构对互联网金融和传统金融业务互补发展、错位竞争的初衷.以第三方支付为例,2015年12月出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确了三类账户的划分,大幅缩小了第三方支付机构的业务范围.2016年4月人民银行等17部门联合发布的《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》则再次明确要求引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨.2016年8月份出台的《网络借贷信息机构业务活动管理暂行办法》也以规定单人借款限额的方式明确了网络借贷的小微本质.通过一系列的制度文件,监管机构明确了互联网金融普惠化和小微化的特征,而小微金融一直是传统金融机构的薄弱环节,至此,互联网金融和传统商业银行的竞争关系大幅淡化.
二、互联网金融的发展对我国商业银行传统金融业务的影响
互联网金融的发展主要体现在技术方面和用户方面.在技术方面,云计算、无线宽带、数据挖掘以及搜索引擎等就逐渐地发展起来,有效地发挥着互联网的作用,进一步提升了其筛选信息等功能.在用户方面,互联网金融的发展降低了交易和信息处理的成本,可以给客户提供更加快捷方便的金融业务服务.
(一)互联网金融创新发展不断冲击商业银行传统柜面业务
随着互联网金融的快速发展,我国商业银行柜面业务也逐渐失去了昔日业务人流不断的热闹场景.据中国银行业协会发布的数据,2016年,我国银行业离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达1522.54万亿元,行业平均离柜率达84.31%,同比提高8.43个百分点.离柜交易大幅上升的背后,是银行业拥抱互联网,加快线上功能布局,完善智能自助机具、网上银行、手机银行的结果.為适应客户“在线生活”的新变化,各家银行均加快线上渠道发展,丰富获客手段,和线下物理网点形成功能互补.互联网金融将在虚拟世界中全方位为客户提供金融服务,以满足客户在任何时间和任何地点业务的需要.营业网点作为银行诸多的服务渠道之一,其定位和形态将会发生巨大改变.
(二)互联网金融使商业银行传统盈利模式难以为继
互联网金融模式的出现突破了固定化的商业银行利率模式,更加突显出客户和银行之间的喜好,其对利率的调节能够按照市场的变化进行自主调节,能吸引到更多的客户群体,从而对商业银行的业务盈利状况造成影响,主要体现在：
（1）存款理财化.客户理财需求日益旺盛,投资渠道日益多元,银行存款“脱媒”加剧,当前及未来相当长的一段时间内,个人客户储蓄率正在并且仍将持续下降.以余额宝为例,余额宝上线18天,累计用户数达到250多万,累计转入资金达到66亿元.截至2017年6月底,余额宝规模已达到了1.43万亿元,直追2016年国有四大行中的中国银行个人活期存款平均余额1.63万亿元,成为规模最大的公募基金.
（2）威胁商业银行传统存贷功能.互联网技术打破了时空限制,在相当程度上冲击了商业银行的地位.首先,互联网技术改变传统支付渠道.第三方支付和移动支付的发展,对银行支付体系造成巨大冲击.2016年,我国第三方支付规模达到19万亿元,较上年增加60.1%,预计未来几年,第三方支付仍将保持两位数的高速增长.其次,互联网金融企业降低了获客和交易成本,大大降低了对商业银行的业务需求.2016年国内大型商业银行净利润增速仍低位徘徊.在营收和净利润增速上,工农中建交五大行呈现低增长或负增长的状态.
结论：关于本文可作为商业银行方面的大学硕士与本科毕业论文我国商业银行有哪些论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
互联网金融对我国商业银行的影响分析与
摘要：互联网金融发展在一定程度上分流了部分我国传统商业银行的业务资源，但是并没有对传统商业银行造成本质上的冲击，更多情况下弥补了传统商业银行的功。
互联网金融对我国商业银行的影响与应对
【摘要】随着当前互联网技术的快速发展以及金融创新的不断深入，互联网金融已经逐渐渗透到我国的金融市场中，引起了人们的关注，成为近些年来社会各界探讨。
互联网金融对我国商业银行的影响与其应略
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