移动互联网时代银行渠道管理面临的挑战性,本文关于移动互联网论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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摘 要：互联网的发展尤其是移动互联的普及,对银行的渠道管理提出了新挑战.银行既要在线上应对手机在银行网络中重要性日益上升、带来的渠道从银行专有到客户随身、产品由繁入简和从实到虚、客户关系管理从单点联系到随时在线等新转变,又要在线下推动原有庞大的物理网点的智能化转型,通过创造场景、突出营销服务,重新定位网点功能.
关键词：互联网金融；银行；渠道管理；网点转型
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）03-0025-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.05
互联网的发展尤其是移动互联的普及,对银行的渠道建设提出了新的挑战.银行既要面对手机在银行网络中重要性日益上升、带来渠道管理、产品形态和客户关系管理的新转变,又要推动原有庞大的物理网点的智能化转型,重新定位网点功能.
一、线上：手机成为银行网络的重要端口带来新挑战
(一)渠道：从银行专有到客户随身
在前互联网时代,银行的渠道是专有的,不仅网络是封闭的专网,渠道所有的端口都是银行的设备,比如网点、ATM、POS.在互联网时代,网上银行的发展使得客户的PC机成为银行渠道的重要端口；在移动互联时代,智能手机成为银行网络的重要端口,并且在银行渠道中的重要性日益上升.美国著名银行专栏作家Brett King指出：“银行不再是你要去的地方,而是你要做的事”（Banking is no longer somewhere you go, but something you do）[1].
从数量来看,2013年末,全国银行业金融机构有20.9万个网点①；2014年末,全国有61.49万台ATM,1593.50万台联网POS机②.但是,手机银行客户端的数量更为巨大.建设银行和工商银行手机银行客户总数已经超过1亿户,交通银行、农业银行、中国银行客户总数也超过5000万户.股份制银行中,招商银行、光大银行超过1000万户、民生银行超过800万户,仅是上述8家大中型上市银行的手机银行客户数就超过4亿户③.
银行渠道终端从银行的专业设备变为客户的通用设备,从固定变为移动,对银行渠道管理带来了巨大挑战.首先,银行管理更加扁平.以往是总行——分行——网点——客户的多层级管理,现在变成了银行——客户的两层级管理.其次,客户即渠道.手机移动端越来越成为银行业务的主要入口,银行自建渠道或者自有渠道的重要性下降.第三,渠道建设硬件投入的重要性下降,软件开发的重要性上升.第四,业务交易从银行柜员操作变为客户自己操作,客户对交易响应速度要求上升,银行需要整合内部流程,整合各个产品的交易系统,减少客户按键次数,流畅交易页面切换,更快速地完成交易、返回信息.第五,客户身份确认由当面变为远程,从强实名变为弱实名,安全风险管理的重要性上升.第六,后台系统支持的要求进一步提高.在渠道端口都是银行自有的情况下,交易流量是可控的,即使出现高峰,也体现为客户的排队、而不是系统的拥挤.但在客户手机移动端直接连接银行系统的情况下,银行无法对进入系统的流量进行控制,系统压力和宕机风险加大,基于自有服务器的系统架构已经不能适应新形势需要,云计算等新技术的引入成为现实而迫切的议题.
(二)产品：由繁入简,从实到虚
传统银行讲的是“产品线”,产品线不断细分,每一个产品线又有多个产品,功能重复,差别细微,不要说客户,连银行本身的职员都不一定搞得清楚.单就讲信用卡,每一家银行都有多个系列,一个客户有同一家银行的多张卡很普遍.
反观具有互联网基因的第三方支付产品,都是功能高度整合的.以支付宝为例,既有支付、转账、收款等基础功能,还有理财（余额宝等）、国际汇款、信用卡还款、交水电费、、网购代付、记账本等扩展功能,还有打车、买*、电影票、飞机票、境外退税等场景性功能.
随着智能手机日益成为银行业务的主要入口,银行必须将各类产品整合到一个APP中,以此让客户更好地识别和进入银行,也能够让客户全方位地使用银行服务.因为如果有多个APP,势必会增加客户的识别难度,也会使银行产品分散于各个APP中.
但是,这种整合恰恰是传统银行与第三方支付的差距.第三方支付中领先的支付宝、财付通都只是唯一的APP,但是银行却是多个APP.笔者2015年1月17日在Apple APP Store中的搜索,部分银行的APP数量如下：工行4个、农行2个、中行25个、建行5个、平安12个、民生6个、银联17个.
除了入口的唯一性对产品整合的要求,银行产品还出现了以下三方面的重大变化：
一是交易门槛降低.余额宝的1元起投完全拆除了理财市场的门槛,使理财市场的客户从家庭月收入1万元以上的5000多万客户扩大到月收入1万元以下的近2亿客户[2].
二是交易速度加快.互联网使社会生活速度加快,也使得客户等待的耐心下降.客户需要快速完成交易,并即时得到反馈.这就要求银行交易全流程电子化处理.对于目前需要人工审批的信用类产品,未来的发展将是两大方向：或者是事先识别客户,主动提前给予授信；或者是采取基于大数据的风险评估模型,在客户申请时自动计算其风险评分,并即时给出同意与否的结果.
三是产品的载体从实到虚,即从实物载体到虚拟产品.银行传统上的存折、存单、交易传票已经在很大程度上电子化,相当一部分客户在交易时已经不需要.随着手机作为电子钱包的功能越来越完善,信用卡也将虚拟化成为手机功能的一部分.实际上,相当一部分网上支付已经是基于信用卡、但是不需要实体卡了,比如快捷支付.在NFC支付标准统一之后,当手机可以作为线下支付的载体时（比如支付宝,已经实现了扫码支付）,信用卡虚拟化的进程将大大加快.
(三)客户：从单点接触到随时在线
结论：关于移动互联网方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关移动互联网论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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