大型商业银行商户收单业务综合价值评价,这篇商业银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
商业银行论文参考文献：
随着互联网金融在我国飞速纵深发展以及大数据对商业银行经营转型的作用日益凸显,支付业务以其巨大直接价值以及带动多元业务发展、助力数据积累和应用等无穷间接价值,再次被推到金融竞争的最前沿,商业银行、第三方支付机构、电商平台乃至证券保险等行业都大力布局和发展支付业务.在所有支付业务中,商户收单业务以其同时连接B端商户和C端客户的独特位置优势,以及深入实体经济、同时服务经济“大动脉”并濡养经济“毛细血管”的能力,成为上述支付服务提供商发展综合服务、拓展新市场、进入新区域的入口和重要基础设施,其内涵不断丰富、外延不断扩大、价值链不断延长.本文将基于工商银行商户发展中心成立一年来的实践探索,系统阐述新形势下商户收单业务有什么价值、为什么要评价以及怎么评价其价值、如何应用价值评价结果,为商业银行特别是国有大型商业银行发展商户收单业务提供新的启示、新的思路.
商户收单业务的内涵和外延已经深刻变迁
传统意义上的收单业务是商业银行特约商户发起的支付受理业务,伴随2010年央行《非金融支付机构管理办法》出台,收单机构正式被监管机构认定为包括商业银行和第三方支付机构在内的各类主体,2013年中国人民银行《 收单业务管理办法》进一步明确“收单业务是收单机构和特约商户签订 受理协议,在特约商户按约定受理 并和持卡人达成交易后,为特约商户提供交易资金结算服务的行为”.目前国内主要收单机构已经多达千余家,其中银行类收单机构90家、非银行类收单机构200余家,收单业务也因为线上和线下、POS和MIS、普通终端和智能终端、接触式和非接触式、有卡和无卡等渠道、模式、手段的不同演化为多元化的商户支付服务.
由于收单业务具有“一手托两家”的特性,以及各类商业主体谋求商业生态闭环的内在需求,收单业务在提高支付效率、提升消费者体验乃至助推商业模式创新等方面扮演着越来越重要的角色.2016年央行等十四部委《关于促进 清算市场健康发展的意见》鼓励收单机构创新,提供综合支付方案,为收单业务进一步演化升级提供了政策依据.可以说,目前商户收单业务已经从单一的支付服务华丽升级为涵盖会员管理、营销、信用、数据、金融、安全的综合性服务,其价值自然也不再是以支付结算手续费收入为主的单一价值.
新形势下商户收单业务有什么价值
2016年,工商银行为了全方位谋划线上线下整体化发展的“大棋局”,形成支付融资一体化发展的“大合力”,以现代化的支付技术、专业化的经营理念、精细化的管理模式和市场化的推动方式,更好地服务实体经济和社会民生,在国内商业银行率先成立了商户发展中心.商户中心成立一年来,工商银行依托互联网化的二维码支付产品,从原来单一的线下实体商戶迅速延展到线上线下全覆盖,商户收单业务突飞猛进,目前商户规模已达376万户,年收单交易额达10万亿元,对外收到了良好的社会效益,对内产生了巨大的经济效益.结合工商银行的实践,以及国际国内知名收单机构的经验和数据,本文将商户收单业务价值概括为如下五个方面：
一是创造大量的中间业务收入.国际著名信用卡机构的盈利模式有循环利息主导型和回佣手续费收入主导型,其中回佣收入主导型模式抵抗经济周期波动的能力更强,因此,商户收单业务在大型商业银行得到的重视程度和投入越来越高.近十年,工商银行商户收单业务稳步发展,市场规模从小到大,累计实现回佣收入450亿元以上,年均增幅近25%,在全行中间业务收入中的占比约4%～5%,其中最高峰值达到5.6%,是推动中间业务收入有序增长的主要业务之一.
二是形成持卡人增值服务闭环.通过利用商户资源及交易数据为持卡人提供支付、特惠、分期、会员、理财、促销、积分兑换等增值服务,能够有效提高持卡人粘性,实现发卡收单的良性互动.美国运通即采取了以商户回佣为主要收入的服务型盈利模式,通过自行发卡、自行发展商户形成独特的封闭式网络,能够为商户提供更多的增值服务,强大的支付受理系统再加上高素质的持卡人,使得美国运通的商户回佣率达到2.5%左右,远高于美国信用卡行业1%～1.6%的平均回佣水平.
三是促进交叉销售和多元服务.商户收单业务是体现大型商业银行整体优势、整体利益的重要黏合点,能够同步带动对公结算、个人金融、消费信贷、 工资、电子银行及供应链融资等多个业务版块的联动销售,并将银行的营销服务“柜台”延伸至商户,形成获客引流、产品销售及客户服务的重要渠道,进一步紧密商业银行金融服务和实体经济的关联和互动.以工商银行二维码支付为例,在2016年7月推出该服务到目前不足一年时间里,受理商户已突破220万户,带动法人客户新增80万户,存款、贷款新增数百亿元,商户收单业务的辐射作用充分显现.
四是支持大数据精准营销.收单业务蕴含丰富的资金流和信息流,工商银行以庞大的商户规模为基础,运用大数据技术获取支付链条沉淀的海量数据信息,深度挖掘小微商户的经营状况和融资需求,积极构建数据化、多维度、纯信用的小微商户授信模型,为其中的优质商户提供方便快捷的融资服务,降低小微企业获取融资服务的门槛和成本,已为1.5万家小微商户提供了210亿元信贷资金支持,提升了金融支持供给侧改革的能力,在解决小微企业融资难、融资贵这一“世界级难题”上做了积极的探索.未来两到三年工商银行商户总量将突破1000万户,按照户均贷款10万元测算,理论上可为小微商户提供上万亿元的信贷资金支持.
五是助推普惠的无 支付服务.无 支付是全球性的发展趋势,是提升社会经济效率、造福百姓民生的重要力量.银联分析报告显示,“使用无 支付的交易成本比使用 的交易成本低约1.09%,无 渗透率每提高10个百分点,可拉动GDP增长0.5～0.8个百分点”.在推动这一利国利民的普惠服务工程中,工商银行商户收单业务始终发挥着重要作用.目前工商银行收单受理机具已达118万台,全部支持非接支付.无缝嵌入消费者购物、用餐、娱乐等各种生活场景,既支持安全大额的非 支付,也深耕便利快捷的小支付、微支付,收单交易额占据四大行半壁江山.
结论：适合商业银行论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关商业银行信用卡申请开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
我国商业银行收单业务策略建议
载于《中国银行业》杂志2015年第10期虽然支付机构从发卡和受理两端均掌握了大量的客户资源，对商业银行的相关业务形成了一定挑战，但商业银行现阶。
商业银行应收账款质押授信业务法律风险防范
摘要：应收账款质押是解决中小企业融资难的有效融资担保方式之一。但由于应收账款的特殊性，加之我国应收账款质押方面的立法仍不够完善，并且商业银行开办。
非金融支付机构收单业务中存在的问题与建议
摘 要：《非金融机构支付服务管理办法》颁布施行，对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务。
农村商业银行小微金融业务
摘要：我国经济繁荣发展，经济危机过程中小微企业对经济增长的贡献受到各界的重视。我国农村小微企业数量越来越多，相关的金融业务需求也逐渐增加，面对这。