商业银行普惠金融商业可持续模式,该文是关于普惠论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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摘 要：文章从商业银行的角度出发,论证了商业银行看着普惠金融业务的必要性和困难,总结了国外经典的普惠金融模式,并对适合商业银行的商业可持续的普惠金融模式进行了探讨,在产品、定价方法、风险控制、渠道、管理制度、客户培训、合作金融等方面提出了建议.
关键词：商业银行；普惠金融；商业可持续发展
一、 引言
无论是从金融深化的角度,还是从商业银行转变资产负债结构的角度,当前商业银行开展普惠金融业务都有其必要性.但是从金融的逻辑来看,长期以来普惠金融领域存在的金融排斥现象有其原因,也是商业银行开展普惠金融业务面临的困难和阻碍.因此,本文探讨了符合商业银行现状的商业可持续发展的普惠金融模式.
二、 商业银行开展普惠金融的必要性
我国经济进入结构性调整期,即包括传统落后产业与创新产业的此消彼长,又包括释放农村地区经济增长活力,和进一步支持中小企业发展,这些实体经济的调整,需要金融资源的支持.然而从当前我国金融体系来看,金融资源分配不平衡,城镇居民、国有企业、大中型企业获得较多金融资源,而农村居民和小微企业仅占有少量金融资源,发展普惠能够促进金融资源分配更加公平.另外,从金融深化的角度来看,发展普惠金融能够促进农村居民消费增长,促进三农企业、小微企业发展,从而促进经济增长.而对商业银行来说,也有发展普惠金融的必要性.
1. 利率市场化导致传统业务收窄.我国商业银行面临利率市场化带来的压力.自2015年10月24日起,商业银行等金融机构的存款利率浮动上限被取消,此外2015年5月1日推出存款保险制度,这些改革意味着利率市场化化已经基本完成.利率市场化将导致存贷款利率明显上升,利差可能缩小,以传统存贷差为主要业务的商业银行面临盈利能力下降风险.
此外,利率市场化导致商业银行之间存款等融资来源的竞争将更加激烈.净利差水平的下降,迫使商业银行进行转型,一是增加中间业务收入,二是在负债端扩大低成本,稳定融资来源.商业银行追逐低成本融资的竞争将愈加激烈.为此,商业银行需要扩展业务范围,从传统的城镇走向农村地区,从服务于国有企业、大中型企业走向全面覆盖.
2. 金融脱媒导致竞争加剧.金融脱媒,又称金融非*化.对居民来说,一方面,资产配置方式越来越多样化,随着金融市场资管规模的扩大,理财产品日益丰富,居民财富保值增值的方式不再仅限于银行存款,居民对股票、债券、保险、基金、理财等的需求增加,另一方面,互联网金融的发展,使得融资方与投资方产生了更加直接的联系,直接融资途径增加,银行的*作用受到威胁.对企业来说,企业也需要寻求更为便利的融资渠道和更低的资金成本,对传统金融机构形成挑战.金融脱媒直接威胁着商业银行的盈利来源,从负债端来看,导致存款规模相对萎缩,增速下降,甚至规模减少,从资产端来看,随着中国多层次资本市场的发展,优质企业越来越多选择直接融资渠道,使得商业银行面临失去稳定的高质量的贷款收入的风险.面临直接融资渠道对银行带来的挑战,银行必须寻求创新,探索其他的存贷款渠道,利用产品创新创造更大的相对优势.这也是促使银行拓展普惠金融的业务的因素之一.
3. 增加稳定融资来源.发展普惠金融,特别是要吸收县与县以下的储蓄存款,能够提高商业银行负债的稳定性.首先,居民消费最具有平滑性,居民小额存款更具稳定性.由于经济调整期的经济波动,对公存款也必然呈现波动性,而储蓄存款则能够在一定程度上平滑和缓冲这种波动.其次,当前劳动力成本一直在上升,就业、工资都在上升,政府、企业利润在向居民转移,居民储蓄存款更有增长潜力.最后,国家及地方政府对三农、小微的扶持,也使得其更具发展后劲.
三、 商业银行开展普惠金融业务的阻碍
农村地区和小微企业长期以来面临的金融排斥是有原因的,这些原因也造成了商业银行开展普惠金融业务的阻碍和困难.
1. 农村居民和小微企业违约风险高.为了覆盖高信用风险,必然要收取较高的信用风险溢价,同时较高的操作成本,共同推高了农村居民和小微企业的融资成本,使得其转向民间融资渠道.另外,农村居民和小微企业往往缺乏必要的担保资产,商业银行为了保证资产安全,降低不良贷款率等要求,也将该部门群体排斥在外.当前要开展普惠金融业务就要解决农村居民和小微企业违约风险高所带来的阻碍.
2. 在农村及社区开办网点经营成本较高.普惠金融业务客户群体所在区域,如农村地区,客户群体数量有限,财富有限,导致其总体营业额有限,即网点单产较低.而开设网点又往往面临巨大的固定资产投入、信息系统建设成本、人力资源成本等因素,经营成本较高.网点的成本收益往往不匹配,实现营收平衡难度大.
因此,商业银行要开展普惠金融业务,就必须要克服客户信用风险大、网点经营成本高等难题.
四、 普惠金融经典模式国外案例分析
1. 孟加拉乡村银行.孟加拉乡村银行源于20世纪70年代的经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验,在此基础上成立了孟加拉乡村银行.它是一种“非政府组织”从事小额信贷的模式.其贷款的资金来源包括：政府的低息贷款、国际机构贷款,接受国内外慈善机构和基金会捐赠等非政府组织捐赠的资金；其股东的形成较为特殊,需在银行开立存款账户,存款账户的资金达到一定规模必须购买孟加拉乡村银行的股份,成为股东；其客户包括：低收入阶级,贫困阶层,银行帮助其从事非种植项目,大多为手工业和其他副业；发放贷款机制主要是：采取“小组—中心—银行工作人员”的机制,一个中心大概有40个左右会员,每5个人为一组,每组的成员互相评估,监督,并承担联保责任,在一人无法按时足额还贷的情况下,小组的其他成员要帮其还贷.银行工作人员通过中心负责人和小组组长可较好了解贷款人的资信情况,减少信息不对称情况；其贷款利率普遍较高,一般年化复利在10%左右,较高的利率一方面是由于小额信贷无抵押,风险较高,同时小额信贷交易成本高；风险控制和还贷方式：贷款期限一般为一年,每周偿付；此外为了提高资金安全性,还特别重视对农民的培训,提高农民的合作意识、理念和金融意识、管理知识等,从而有利于降低贷款风险,贷款偿还率达到98%.
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